¿Qué hacer si se atrasa con el pago de un crédito?

Los intereses de mora corren desde el primer día de retraso. Foto referencial: Freepik

El cumplimiento en el pago de un crédito es importante para evitar los intereses de mora y no perjudicar el historial crediticio para acceder a futuros financiamientos.

Los inconvenientes para generar ingresos a causa de las manifestaciones preocupa a algunas personas que tienen créditos en el sistema financiero, por la posibilidad de retrasarse en los pagos de las cuotas o incumplirlos.

La semana pasada, la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca) informó que cuando un cliente se acerque con una necesidad puntual para poder cumplir con el pago de sus deudas, los bancos analizarán cada caso “con criterios técnicos y responsables“.

Los intereses de mora corren desde el primer día de retraso

Si una persona anticipa que tendrá problemas para cumplir a tiempo con el pago de su crédito, debe acercarse a la entidad financiera para negociar la extensión del tiempo de pago. Esto se conoce como proceso de post incumplimiento, menciona David Castellanos, experto financiero. En este caso, la entidad analizará el caso y podrá brindar una nueva fecha de pago.

En caso de que no se den estas negociaciones con la entidad financiera, los intereses por mora empiezan a correr desde el primer día de retraso.

Estos intereses se aplican sobre el capital vencido, no sobre el interés del préstamo. Además, se rigen conforme a los porcentajes establecidos por parte del Banco Central del Ecuador, que incrementan según el número de días:

• 1 a 15 días 5%
• 16 a 30 días 7%
• 31 a 60 días 9%
• Más de 60 días 10%

Este recargo por morosidad se aplica sobre el interés que rige para cada tipo de crédito. Por ejemplo, si se trata de un crédito de consumo con una tasa de interés regular de 16,30%, con un retraso de más de 60 días, el cálculo consistiría en:

16,30 x 0,1=1,63. Luego se debe sumar el 1,63 a 16,30. Como resultado, el interés por mora para esta operación será 17,93%.

En el caso de tarjetas de crédito, el interés por mora incrementa entre más plazo de diferimiento tenga el cliente y más días de retraso. Estos intereses pueden superar tasas del 26%. La tasa de mora se aplicará por cada cuota cuya fecha de vencimiento sea posterior a la fecha establecida.

A mayor retraso mayor perjuicio al historial crediticio

Cuando las deudas pasan a vencidas a los buros de créditos, el historial crediticio de los clientes se afecta y aumenta su calificación de riesgo. Este indicador muestra qué tan buen o mal pagador es un cliente y sirve para que los bancos evalúen al momento de dar nuevos préstamos.

Desde octubre de 2020, las obligaciones con entidades financieras se registran en las cuentas vencidas a partir de los 61 días después de entrar en mora. Antes era a los 15, 30 y 60 días, según el segmento crediticio y del tipo de deudor.

Es importante que los clientes tengan en cuenta sus fechas de pago y las de vencimiento de sus deudas para evitar estos inconvenientes.

El Banco analiza los incumplimientos en el crédito para ver opciones

La Asobanca señaló que hay opciones para que los clientes puedan cumplir con sus obligaciones, sin caer en mora, ni deteriorar su historial crediticio.

En conjunto con el banco, un cliente puede requerir un refinanciamiento, que se refiere a las operaciones crediticias que se realizan cuando se anticipa que un deudor no va a poder cumplir con sus obligaciones.

En este proceso se puede hacer un ajuste en plazo y en el monto de las cuotas que se deben pagar. Para acceder a este mecanismo el cliente deberá presentar un flujo de caja favorable y sustentar que su actividad productiva genera ingresos.  

Otra alternativa es la reestructuración, que se realiza cuando el deudor presenta fuertes debilidades financieras y serios problemas para honrar sus obligaciones, pero si presenta un buen carácter de pago, es decir que quiere pagar.

Esta operación es la opción para cuando ya se hayan agotado otras alternativas de pago de las obligaciones crediticias y el cliente no ha mostrado la capacidad de cumplir con las mismas. Para acceder a una reestructuración es necesario realizar una proyección de sus ingresos y que los mismos demuestren que serían positivos.

También están las novaciones de crédito en donde se extingue la deuda original y nace una nueva obligación con condiciones totalmente diferentes.

Castellanos explicó que estas opciones se pueden dar por fases y acorde a la situación de cada cliente. “No se puede decir yo quiero tal alternativa, sin sustento”, aseguró.

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